AEBU: hay 690 mil personas sobreendeudadas en el sistema financiero formal

Más de la tercera parte de los créditos del sector familia tiene categorías crediticias problemáticas y no gozan de buena “salud financiera”, indica el informe de la Comisión Técnica Asesora de la Asociación de Bancarios del Uruguay (AEBU), de febrero 2023. Los créditos a las familias representan el 97% de las operaciones.

El documento elaborado por AEBU sostiene que, del total de deudores pertenecientes al sector familia, el 36% no gozan de buena “salud financiera”, por lo que cuentan con grandes dificultades para acceder al financiamiento formal de calidad. A su vez, en general los más jóvenes y los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos estipulados en un crédito y, por lo tanto, son quienes están peor calificados.

Por lo que los deudores “problemáticos” (enmarcados en las categorías 4 y 5), probablemente sobreendeudados y para los cuales Cabildo Abierto presentó un proyecto de ley de reestructuración de deudas, representan el 36% de los deudores, aproximadamente 690 mil personas. Existen también deudores en sectores formales, pero fuera del sistema financiero, para los cuales el presente informe no presenta datos.

El documento de AEBU recoge que, en el análisis por género, se observa cómo en cualquier tramo de edad los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos de sus créditos y, por ende, cuentan con una peor calificación. Puntualmente, el segmento más complicado es el de los hombres menores a 35 años, que del total de deudores de este rango un 44% son “problemáticos”.

El informe señala además que, a la hora de acceder a un crédito por primera vez, diversos estudios muestran que hay sesgos de género que desfavorecen a las mujeres, a pesar de que, de forma contradictoria, los datos muestran que son mejores pagadoras.

En un primer análisis se detecta que las mujeres, basándose en su historial crediticio y capacidad de pago, están mejor calificadas en el sistema financiero formal.

Luego, analizando la composición por edad, se observa que un 29% de los deudores son menores de 36 años, el 58% tienen entre 36 y 70 y el 12% son mayores de 70.

Además, la Comisión Técnica Asesora destaca que la información disponible públicamente es sumamente escasa y no permite dimensionar de forma muy clara la magnitud del fenómeno. Por lo que existen diversas situaciones de endeudamiento que no están registradas, ya sea porque no están reguladas por el Banco Central del Uruguay (BCU) o porque se realizan en ámbitos informales.

Datos que impactan

El informe explica que, haciendo un cruzamiento con las estadísticas de la población, considerando al total de personas mayores a 18 años, el 71% actualmente figura como tomadores de crédito para el BCU.

Si se considera la calificación máxima brindada por instituciones financieras para cada uno de estos deudores, de estas casi dos millones de personas tomadoras de crédito, más de la mitad (56%) pertenecen a la categoría con capacidad de pago fuerte, mientras que más de un tercio (35%) de estos están calificados como deudores irrecuperables; es este grupo sobre el que se centra el debate parlamentario.

La población mayor a 18 años está compuesta por aproximadamente un 52% de mujeres y 48% de hombres. En el total de deudores la proporción es bastante similar (53 y 47% respectivamente).