Al comprar un auto, ya sea 0 km o usado, lo primero que toda persona quiere hacer es subirse y conducir. Sin embargo, hay un paso previo e ineludible: adquirir un seguro.

El seguro para vehículos en Uruguay es obligatorio y está contemplado en la Ley N° 18412, vigente desde 2009.

¿Qué se plantea en esta ley?

Que todos aquellos vehículos que circulen en el territorio nacional (incluso remolcados) tienen que contar con un seguro que cubra daños que puedan sufrir terceras personas a consecuencia de accidentes provocados por automotores (autos, motos, etc.).

También abarca aquellos siniestros que puedan ser ocasionados por partes que se desprendan del vehículo o por las cosas que sean transportadas en él o por él.

Quedan a su vez comprendidos los que se encuentren matriculados en países extranjeros o ingresados bajo un régimen de admisión temporaria.

Las excepciones son los automotores que circulan sobre rieles, los que son utilizados exclusivamente en el interior de establecimientos (comerciales, por ejemplo) o de cualquier otro lugar en donde no haya acceso al público en general. También los que se encuentran en depósitos judiciales.

¿Cómo identificar este seguro?

En todas las compañías aseguradoras se denomina SOA. Cubre los daños físicos (lesión o muerte) causados a terceras personas. Es de responsabilidad objetiva (no importa el culpable del accidente) y no ampara daños materiales al vehículo asegurado, solo personales.

Circular sin seguro implica una multa y en algunos casos se puede inmovilizar el coche. Si hay un accidente la responsabilidad recae sobre el conductor sin seguro y será el responsable de los gastos por las reparaciones del otro vehículo.

Cuando se adquiere este seguro, junto con la emisión del certificado, se hace entrega de un distintivo visible que se debe colocar en el vehículo para identificarlo.

A partir del 1° de enero de 2020 los reclamos por coberturas especiales SOA se tramitan en la Unidad Nacional de Seguridad Vial (Unasev), tal como dispone el artículo 126 de la Ley 19678.

Se cuenta con dos años a partir de la fecha del siniestro para presentar un reclamo cubierto por este tipo de seguro. 

¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir un seguro?

Encontrar la cobertura más conveniente, el mejor precio y el proveedor adecuado puede resultar una tarea ardua y una decisión que a veces acarrea problemas e inseguridades.

Los expertos aconsejan buscar una propuesta personalizada a cada caso y no conformarse con lo que ofrecen los simuladores de cotización online presentes en páginas web.

La marca, el año y el modelo son algunos de los elementos a tener en cuenta. También la cantidad de personas que utilizan el auto, con qué frecuencia y en qué zonas. Por ejemplo, van a diferir las necesidades si la conducción es en Montevideo o en áreas rurales.

Además, los antecedentes del o los conductores, ya que se tiene en cuenta el historial en cuanto a siniestros previos, infracciones, etc.

¿Cuáles son las principales opciones?

En líneas generales existe el SOA, la póliza básica y la opción todo riesgo.

A diferencia del seguro SOA, la básica suele ofrecer asistencia mecánica, en viajes y cobertura también para los daños en el vehículo, no solamente personales.

Las de todo riesgo tienen un alcance mayor. Por ejemplo, protegen ante casos de incendios con daños parciales o pérdidas totales, robos, daño total en accidentes, fallecimiento de ocupante y gastos médicos.

Lo que varía también es la cantidad de años en los que está disponible la reposición de un 0 km para casos de pérdida total.

Un factor a tener en cuenta es que los autos exclusivos y más antiguos resultan más difíciles de asegurar. Esto se debe a la falta de talleres autorizados y principalmente repuestos en plaza para hacer las reparaciones, que en la mayoría de los casos se deben importar y conllevan grandes demoras.

Cabe mencionar que cuando se dice alta gama no solamente se hace referencia a modelo o precio, sino al diseño, la tecnología que tenga en el equipamiento así como los acabados y detalles.

¿Qué opciones de compañías tengo para contratar el seguro?

La consultora líder en el país en administración de riesgos, NGS Uruguay, publicó un informe en 2022 analizando el mercado uruguayo de seguros de autos, que viene en aumento en un 22,4% con respecto al año anterior.

Entre las principales compañías se encuentra el Banco de Seguros del Estado en primer lugar con el 43,8% 

Lo siguen Porto Seguro con el 14,9%, Sura con el 13% y Mapfre con el 9,7%.

Banco de Seguros del Estado (BSE)

El BSE sigue siendo la opción que genera “más confianza”. Tuvo el monopolio durante 80 años, hasta la llegada de la ley N° 16426.

“El BSE se destaca por haber sido y seguir siendo el líder de un mercado en competencia en el que actúan más de diez compañías habilitadas. Este liderazgo es posible por la solidez patrimonial y financiera, su permanente foco en la satisfacción de nuestros clientes, el desempeño de nuestros equipos internos. Además, cuenta con una amplia red de sucursales y agencias, presente en todas las capitales departamentales, que hace posible que exista siempre un lugar cercano en donde poder informarse y contratar", dice a Montevideo Portal Gonzalo D’Anatro, gerente de división del BSE.

Existen siete opciones de seguros. Como se mencionó, al igual que todas, cuenta con el seguro SOA obligatorio.

El Plan Vital cubre responsabilidad por lesiones personales y/o fallecimiento de terceros. Incluye el SOA y es posible asegurar su licencia de conducir o chapa de prueba.

Le sigue el Plan Básico que, además de incluir el SOA, abarca responsabilidad civil por lesiones, fallecimiento y daños a bienes de terceros ocasionados con el vehículo asegurado.

Luego el Plan Doble que a lo mencionado le incorpora riesgos por incendio. El Plan Triple ya incluye riesgos de robo total o parcial del vehículo, además de lo anterior.

“La cobertura más completa y la que recomendamos es el Plan Global, que incluye daño propio, responsabilidad civil, hurto e incendio. Dentro de esta cobertura global y para vehículos de hasta siete años de antigüedad, el BSE ofrece el plan más conveniente del mercado que es el 3x2. En este plan el cliente accede a tres años de cobertura pagando solamente dos", detalla a Montevideo Portal  D’Anatro, gerente de división del BSE.

También es posible tener un vehículo en resguardo para aquellos propietarios que han inmovilizado su auto guardándolo en un lugar seguro.

Como política de cuidado del medio ambiente, se puede pagar hasta en diez cuotas sin recargo si la póliza se asocia a una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria con el envío de factura vía mail. 

Gonzalo D’Anatro comenta que desde el BSE se viene trabajando en la reducción de los tiempos de evaluación y pago de siniestros, "optimizando la comunicación con los clientes y talleres, incorporando tecnología, mejorando procesos y escuchando constantemente las sugerencias recibidas".

Porto Seguro

Porto Seguro Automóvil ofrece coberturas que combinan diferentes riesgos a elección de cada conductor.

Además del SOA habitual, se pone a disposición SOA + RC que incluye cobertura básica para motos en el interior del país con protección contra daños materiales a bienes de terceros.

Luego hay varias opciones de coberturas parciales. Por ejemplo, cobertura exclusivamente para el riesgo de responsabilidad civil con extensión en países del Mercosur y Chile. 

La Cobertura Parcial protege contra daños producidos por incendio o hurto total o parcial. Incluye cobertura de parabrisas, responsabilidad civil y también la mencionada extensión en el exterior.

La opción más completa es la Total que abarca lo mismo que la parcial, pero se le suman daños al vehículo asegurado.

Como extras, Porto pone a disposición servicio mecánico sin costo las 24 horas, los 365 días del año, en cualquier región del Mercosur y Chile.

Se puede elegir libremente el taller en caso de siniestro y no se cobra deducible ni se afecta la póliza si existe recupero judicial.

“Recientemente se ha lanzado con muy buena repercusión una póliza exclusiva para autos eléctricos: un producto único en el país, que marca un antes y un después en el mercado ya que incluye importantes beneficios adicionales, además de contar con auxilio mecánico acorde a las necesidades particulares de estos vehículos”, destacan desde el departamento comercial a Montevideo Portal.

También explican que implementaron la variante de Responsabilidad Registrada para todos aquellos asegurados de automóvil que opten por la instalación de una cámara en su vehículo.  "En caso de accidente de tránsito, registrando el momento con una cámara de automóvil y aportando la filmación en la compañía, el asegurado accede a una bonificación en el deducible. Si del video se desprende que el asegurado no es responsable, se bonifica el total del deducible, y aún en caso de ser responsable se le exonera el 20% del mismo”, señalan.

Esta exoneración es acumulable con el descuento al que acceden quienes reparan en talleres acreditados de Porto Seguro, pudiendo sumar hasta un 25% de descuento adicional en el interior y un 15% en Montevideo.

“Con este beneficio, Porto Seguro apunta a premiar la transparencia de los uruguayos, bonificando el deducible por el simple hecho de presentar la prueba, lo cual contribuye a brindar mayor tranquilidad a los conductores porque disminuyen visiblemente los casos de versiones contradictorias. El hecho de presentar la filmación como prueba permite demostrar la verdad de forma inmediata y el asegurado sabe en el momento si su póliza se verá afectada o no”, añaden.

Para el caso de Porto, la cobertura más demandada es la total y la número dos que incluye incendios, hurto y responsabilidad civil.

A las mismas se les puede agregar otros beneficios como auto extra en paquetes de 7, 15 o 30 días, la exoneración de deducible en caso de granizo, así como la utilización del vehículo en el medio rural si sus características así lo permiten.

SURA

SURA tiene a disposición la cobertura Standard, Total económica, Total, Total Plus y esta última además para motocicletas.

También cuenta con un seguro denominado “8 ruedas” que implica que, con el seguro de auto, se protege además contra terceros sin costo adicional cuando se utiliza moto o bicicleta.

Cubre también a los integrantes de la familia que lo utilizan, que vivan bajo el mismo techo. En este caso está pensado para el interior del país y queda excluido Canelones y Montevideo.

El servicio de auxilio mecánico está a cargo del Automóvil Club del Uruguay.

El equipo de seguros de Sura fue consultado por Montevideo Portal, pero decidió no participar de este informe. Por más información, se puede acceder al siguiente link en donde hay un cuadro comparativo con las opciones disponibles. 

Mapfre

Mapfre comienza, al igual que el resto, por el SOA.

Luego tienen la Póliza Básica. "Aunque no brinda una cobertura total, ofrece beneficios como asistencia y traslado ilimitados en todo el Mercosur, además de incluir la tarjeta verde. También contamos con la póliza Smart, la cual ha sido diseñada para adaptarse a las necesidades específicas de cada cliente al añadir coberturas adicionales, permitiendo flexibilizar y personalizar el producto de acuerdo con cada individuo", explica a Montevideo Portal Alfonso Preve, director comercial de Mapfre.

"Históricamente, la industria de seguros se ha caracterizado por estar centrada en el producto, definiendo coberturas y condiciones que abarcaran la mayor cantidad de circunstancias posibles. Sin embargo, esto ha cambiado y en los últimos años, desde Mapfre hemos adoptado un enfoque disruptivo, lanzando productos que se adaptan a las necesidades individuales de cada cliente que se construyen de forma modular, en colaboración entre el cliente, la compañía y su asesor de confianza. Esta lógica ha sido la base de nuestro último lanzamiento en el ámbito de seguros de automóviles: la Póliza Smart", agrega.

Luego el producto destacado, señalan, es la Póliza Todo Riesgo Total que brinda servicios como cobertura ante rotura de cristales con cantidad ilimitada de eventos y sin franquicia deducible, "lo que la convierte en una de las opciones más completas disponibles en el mercado", agrega.

A su vez, cubre casos de incendio y robo parcial, sin franquicia deducible. Rotura de cerraduras, robo en baúl con cantidad ilimitada de eventos con un tope de 200 dólares por vigencia que se pueden abonar hasta en diez cuotas sin recargo con tarjeta o débito en cuenta.

A esto le agregan asistencias ilimitadas con descuento de 65 dólares en deducible (en caso de tener que abonarlo) reparando en talleres de la Red Mapfre. Este es el seguro más solicitado de la compañía. Representa el 38% de las nuevas pólizas vendidas en el 2022, seguido de la Smart.

"A pesar de que el seguro en sí es un producto genérico, nos adaptamos a cada situación particular de nuestros clientes. Es decir, nuestras soluciones varían según el tipo de vehículo, la edad del asegurado y otras circunstancias relevantes. Nuestra principal preocupación es acompañar al cliente desde el primer momento, buscando lo mejor para él y cubriendo todas sus necesidades de manera integral", comenta Alfonso Preve, director comercial de Mapfre.

Los bancos también se suman a la cartera disponible

El BBVA y el Banco Santander son dos de los que ofrecen una gama de opciones para asegurar el auto, desde responsabilidad civil hasta los casos de hurto, robo e incendio (parcial o total), daños en diferentes escalas, propios y a terceros. En el caso de Santander, trabaja con Mapfre. 

Estas alternativas se suman a las 15 compañías aseguradoras que operan actualmente en el mercado uruguayo.